從2024年年初開始，消費貸的競爭就一波接著一波。

近日，消費貸的競爭再升級。3月7日，江蘇銀行宣布消費貸新客年化利率“限時2.58%起”。

受訪的業內人士表示，2.58%的利率可以說是近期“冰點”，但未來消費貸的競爭將更激烈。

競爭白熱化

3月7日，江蘇銀行微信公眾號宣布，按單利計算，消費貸新客年化利率“限時2.58%起”，3月31日截止；最高100萬元，最長3年期。

“現在消費貸的競爭太激烈了。”3月8日，濟南市北園銀座門口一家銀行的工作人員這樣感嘆。在其面前就是專門推薦消費貸的“攤子”。“2.58%的利率我們做不到，我們的年利率最低2.78%。”他表示。

“2.78%并不是最低的利率，現在有的銀行消費貸利率已降到2.6%左右。”濟南一家商業銀行的客戶經理張萍告訴經濟導報記者，“我們行也有消費貸，利率為2.7%，具體申請額度我也不好說，一切看系統評估審核的結果，按照您的情況看，三四十萬元應該是有的，利率的話可以談。”

經濟導報記者注意到，除了上述銀行外，平安銀行、興業銀行的消費貸在3月31日前均有利率限時優惠。其中，平安銀行白領新一貸券后年利率最低為2.7%，額度100萬元；興業銀行的消費貸產品“興閃貸”最低優惠后年化利率為2.78%。

招商銀行某網點的大堂經理告訴經濟導報記者，申請消費貸需要有一張招行借記卡，具體額度可以在App上測一下，線上申請額度最高是20萬元，線上提交資料線下審批最高額度是30萬元，目前最低利率為2.78%。“如果您的‘招貸分’比較高，大概率還能領到優惠券。”該大堂經理表示。

銀行業分析師張鵬博表示，新年伊始，銀行迎來“開門紅”階段，多采取“以量補價”的模式，多家銀行消費貸門檻降低。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，近年來，監管引導市場利率合理下行，以此助力消費加快恢復。同時，市場利率中樞持續下移也為銀行下調消費貸利率打開了空間。

“2023年年底的時候，消費貸的利率還在3.9%左右；去年同期到了3.3%左右，而現在大多數銀行的消費貸利率都在3%以下。”張鵬博表示，“在息差持續收窄的趨勢下，銀行發力消費貸，擴大收入來源，從而分散貸款利率下滑對資產收益的影響。”

未來或將更“卷”

在張鵬博看來，現在部分銀行通過“限時優惠”或者“優惠券”的模式將消費貸的利率降至2.58%，未來消費貸的利率可能會降至2%甚至更低。

張鵬博之所以這樣說，原因在于國家金融監督管理總局局長李云澤在十四屆全國人大三次會議首場“部長通道”上明確提出，針對長期大額消費需求，將研究提高消費貸款額度，延長消費貸款期限。

在張鵬博看來，現在消費場景非常成熟，主要是購買汽車、家庭裝修、購買大件家電等大額場景，監管機構應該會引導機構研究提高這些場景的消費貸款額度，延長期限。

“現有產品中裝修貸和車貸最長都不超過5年，車貸一般1至3年，最長5年。未來這種大額產品的年限可能會延長至5—10年。”張鵬博分析，“對銀行來說，當前降低利率有基礎，也有好處。受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，降低個人消費貸款利率具有一定基礎。同時，部分銀行為了擴大市場份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種‘薄利多銷’的促銷行為。”

“我在四五年前使用過消費貸，當時銀行消費貸申請額度普遍在10萬元以下，利率基本在5%以上。現在貸款利率降了近一半，申請的額度卻變多了，確實挺讓人心動的。”濟南市民董書佳說道，“今年準備重新裝修下房子，我打算申請消費貸款用于更換大家電并安裝智能家居系統。現在低息貸款疊加以舊換新優惠，能省下一筆不小的開支。”

一家商業銀行的客戶經理方丹丹告訴經濟導報記者，針對家電、家裝、消費電子等大眾消費品推出消費信貸產品，已經成為金融市場競爭的熱點場景。這類產品往往設計得很有吸引力，在貸款額度、貸款期限、貸款利率上具備優勢，如分期折扣、分期免息、分期優惠券等，以滿足不同消費者的借貸需求。“銀行推出的消費信貸政策，可以讓消費者不必一次性支付全部費用，這在不影響日常生活的前提下能夠逐步完成家電的更新換代，同時還可以讓消費者更好地規劃長期財務。”

中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，提高消費貸額度、延長期限，一方面能更好地滿足居民在大額耐用消費品、教育等長期消費場景中的金融需求，提供更有力的金融支持，激發居民的消費潛力，推動消費升級；另一方面有利于降低居民的還款壓力，提升其消費能力和信心。

消費者應合理使用消費貸

短期來看，消費貸利率可能因政策支持和市場競爭維持低位，但長期受經濟環境和風險因素制約，下行空間有限。消費者應結合自身需求理性借貸，合理使用需兼顧短期需求與長期財務安全。建議優先選擇利率透明、用途靈活的正規產品，并在借貸前完成個人財務壓力測試。

（大眾新聞·經濟導報記者 劉勇）