12月12日，人力資源社會保障部等五部門發(fā)布通知，自12月15日起，個人養(yǎng)老金制度將從36個試點城市推向全國。該制度為個人自愿參加，市場化運營，并提供國家政策支持的補充養(yǎng)老保險。個人養(yǎng)老金賬戶每年存款不超過1.2萬元，可用于購買符合規(guī)定的金融產品，并享受繳費延期征稅優(yōu)惠。

經濟導報記者注意到，盡管個人養(yǎng)老金制度尚未在濟南推廣，但多家銀行已經發(fā)布預約開戶通知，推出了自己的活動。與此同時，也有不少市民前往銀行咨詢個人養(yǎng)老金產品的相關情況。

“過去的家庭理財大多停留在賺快錢的階段，個人養(yǎng)老金制度的到來則表明應轉向以養(yǎng)老為目標進行更長遠的家庭財富規(guī)劃。”濟南一家資產管理公司的資產規(guī)劃師楊一楠在接受經濟導報記者采訪時表示。

銀行花式促銷

“我們是昨天（12月11日）發(fā)布的公告，可以預約開戶了。”12月12日，在招商銀行，大堂經理這樣對經濟導報記者說。

經濟導報記者查閱招商銀行官方App發(fā)現，該行12月11日發(fā)布的《關于個人養(yǎng)老金預約自動開戶業(yè)務辦理的通知》中指出：“個人養(yǎng)老金制度即將全面實施，我行將在制度全面實施當天，為在我行辦理個人養(yǎng)老金預約自動開戶業(yè)務的客戶批量開通個人養(yǎng)老金資金賬戶。”

實際上，除了招商銀行外，多家銀行已在此前試點城市的基礎上豐富布局，推出各類個人養(yǎng)老金讓利及預約開戶活動，“搶客”硝煙再起。

工商銀行的客戶經理告訴經濟導報記者，目前個人養(yǎng)老金賬戶正處于預熱宣傳階段，工商銀行可以預約開戶。

而建設銀行除了在官方渠道進行宣傳外，客戶經理還點對點發(fā)送相關信息給客戶。

“處于非試點城市的客戶，現在可以預約開戶，從今天（12月12日）到14日，預約可參與抽獎，5—88元微信立減金；15日開通后存入0.5元就能抽88元微信立減金。”建設銀行的一名客戶經理表示，當客戶的基本養(yǎng)老保險參保地區(qū)正式運行個人養(yǎng)老金制度后，該行將第一時間為預約開戶的客戶開通個人養(yǎng)老金資金賬戶。

而在招商銀行App上，經濟導報記者注意到，為吸引儲戶開通個人養(yǎng)老金賬戶，招商銀行推出了多個優(yōu)惠活動。如首次開通個人養(yǎng)老金賬戶抽至高288元紅包；首次繳10元領10元紅包；首次繳存1000元抽至高88元保底5.88元紅包；首次繳存達1.2萬元抽最高300元保底12.88元紅包。

中國銀行推出的活動是在12月31日前開戶并繳存?zhèn)�人養(yǎng)老金的用戶，最高可得618元微信立減金。

中信銀行的活動是在12月底前，用戶首次在該行成功開立個人養(yǎng)老金賬戶并達標，最高可領128元微信立減金；興業(yè)銀行的活動也相似，在該行首次開立個人養(yǎng)老金賬戶，且在活動期間完成首筆任意金額繳費的客戶，最高可抽188.88元紅包。

對于銀行如此“搶客”，銀行業(yè)分析師張鵬博表示，對于銀行來說，盡可能多爭取個人養(yǎng)老金賬戶開立，對他們在零售業(yè)務和個人理財方面的拓展極為有利，并且這些銀行也具有先天優(yōu)勢。

“這項新政策出臺，為23家銀行增加了一項具有唯一性的業(yè)務，‘搶客’大戰(zhàn)也由此開始。”張鵬博分析道，“政策規(guī)定參加人只能選擇一家銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶，并且該賬戶也是個人養(yǎng)老金唯一的資金入口。借助資金賬戶的唯一性優(yōu)勢，銀行可以在個人養(yǎng)老金業(yè)務上做更多業(yè)務聯(lián)動，與本行的理財、基金產品配合營銷。”

產品貨架增加

一家商業(yè)銀行的客戶經理張萍告訴經濟導報記者，目前個人養(yǎng)老金產品近900只，而且部分產品的收益還不錯。

國家社會保險公共服務平臺顯示，截至12月11日，個人養(yǎng)老金產品中的儲蓄、基金、保險、理財產品數量分別為466只、200只、165只、26只。

不過，需要注意的是，《關于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》規(guī)定，在現有理財產品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金產品基礎上，將國債、特定養(yǎng)老儲蓄、指數基金納入個人養(yǎng)老金產品范圍。中國證監(jiān)會及時優(yōu)化產品供給，已將首批85只權益類指數基金納入個人養(yǎng)老金投資產品目錄。這意味著個人養(yǎng)老金可供投資的產品數量已超過900只。

在楊一楠看來，不同的產品適合不同的投資者。個人養(yǎng)老金中的儲蓄類產品、國債產品較為穩(wěn)健，預期收益相對較低，適合保本需求的投資者。理財類產品預期收益和風險相對平衡，波動較平緩，適合追求一定投資收益的投資者。基金類產品風險水平相對較高，預期收益也較高，適合風險偏好較高、有一定投資經驗的投資者。

“我們測算過，如果按一年1.2萬元的限額投資，限額繳費30年計算，本金就是36萬元。30年內個人賬戶養(yǎng)老金每年實現3%的利率增長，能夠積累57萬元；如果能實現年化8%的利率增長，30年后賬戶余額能達到136萬元。如果按照退休139個月的計發(fā)月數計算，每月能領近1萬元的養(yǎng)老金。”張萍說。

經濟導報記者在招商銀行App上查詢后發(fā)現，個人養(yǎng)老金存款產品的利率相對于銀行定期存款利率高一些。個人養(yǎng)老金存款產品中，1年期的年利率為1.6%，2年期的年利率為1.7%，3年期的年利率為2.15%，5年期的年利率為2.20%。

而個人養(yǎng)老金基金產品中，推出了適合不同年齡階段的產品。如適合70后的國壽養(yǎng)老目標2030三年持有期（FOF）Y，該基金A份額近一年漲幅為6.56%；適合75后的中歐預見養(yǎng)老2035三年持有（FOF）Y，該基金A份額近一年漲幅為11.96%；適合85后的南方養(yǎng)老目標2045三年持有混合（FOF）Y，該基金A份額近一年漲幅為13.66%。

“一般來說，距離退休時間比較近的投資者，建議選擇更穩(wěn)健的產品，避免一些風險相對較高的產品出現短期虧損的情況；而對年輕消費者來說，可以考慮配置更多的基金、理財產品。”楊一楠建議。

比較受中年人追捧

經濟導報記者在采訪中發(fā)現，雖然只是在預約階段，仍有不少濟南市民前往銀行咨詢個人養(yǎng)老金賬戶的情況。

張萍告訴經濟導報記者，從咨詢和預約開戶的情況看，大多數為中年人。“入金意愿最強烈的是50歲左右的人群，他們的收入水平還不錯，更重要的是個人養(yǎng)老金賬戶資金的提取期臨近，只要繳納十年左右就能獲得定期且穩(wěn)定可靠的養(yǎng)老金收入。”

在張萍看來，40歲左右的人群向個人養(yǎng)老金賬戶注入資金的意愿也較強，這部分群體逐漸有了對退休生活的規(guī)劃，同時對資產的穩(wěn)健增值及風險把控很重視。“但他們相對比較猶豫，主要是投資期限較長，而且賬戶封閉周期長達20多年。”張萍說，“高收入群體和年輕客戶群體的意愿則相對較低，高收入群體感覺投資額太小，封閉周期長，看不上這點錢；而年輕人則還沒有退休的意識。”

已經預約開立個人養(yǎng)老金賬戶的張女士稱，自己今年48周歲，再過8年多就退休了，這8年滿額繳納可繳存9.6萬元。“存入個人養(yǎng)老金賬戶不僅有一定收益，每年還能少交些個稅，是當作儲蓄來計劃。”

同樣，已經預約開立個人養(yǎng)老金賬戶的徐少杰告訴經濟導報記者，今年他40歲，只有一個孩子。“每年滿額繳存，這樣退休的時候就有近30萬元的本金，等老了以后自己有了更大保障，對孩子來說也是一種減負。”

（大眾新聞·經濟導報記者 劉勇）