隨著商業(yè)銀行迎來新一輪存款掛牌利率“降息潮”，作為“攬儲利器”的銀行大額存單利率也下行至“1”字頭，僅有部分商業(yè)銀行的2年期以上大額存單利率還在2%以上。

受訪的業(yè)內人士表示，隨著降息潮的來臨，銀行下調大額存單利率也是無奈之舉，對投資者來說，大額存單已失去了吸引力。“投資者應調整投資策略，根據(jù)自身風險偏好，調整資產配置結構。”濟南一家商業(yè)銀行的理財經理孫佳怡在接受經濟導報記者采訪時表示。

五年期大額存單“斷貨”

“去年還嫌2年期的大額存單2.4%利率不夠高，沒想到現(xiàn)在已經降到了1.7%。”最近關注大額存單的投資者韓濤在接受經濟導報記者采訪時表示，“和前幾年相比，大額存單不香了。”

韓濤告訴經濟導報記者，他手頭一張兩年前的大額存單到期了，本想買入長年限的大額存單，結果查詢多家銀行后發(fā)現(xiàn)，根本沒有五年期的大額存單。

經濟導報記者在調查中發(fā)現(xiàn)，確實如韓濤所說，大多數(shù)銀行都停售了長期大額存單。

“現(xiàn)在大額存單只有兩年期以下的，三年期和五年期的大額存單都沒有。”一家招商銀行的大堂經理告訴經濟導報記者，“也不是說以后都沒有了，但是按目前情況短時間內可能不會有。”

同樣，經濟導報記者在另外一家商業(yè)銀行咨詢大額存單業(yè)務時，也被告知暫時沒有。“目前三年期、五年期大額存單已經沒有額度，后續(xù)大額存單何時有額度需要等通知。”該網(wǎng)點大堂經理表示。

在銀行業(yè)分析師張鵬博看來，現(xiàn)在銀行之所以停售長期大額存單，主要是利率優(yōu)勢不再。“一方面是因為存款利率經歷了多輪下調，大額存單利率也一降再降。另一方面，在貸款利率持續(xù)下行的過程中，銀行只能通過停售長期大額存單來壓降存款成本。”

在得知沒有長期的大額存單后，韓濤準備選擇兩年期的大額存單，但是在咨詢多家銀行后他發(fā)現(xiàn)兩年期的大額存單利率卻都降到了2%以下，沒有能夠達到2%的大額存單。

據(jù)了解，四大國有銀行的大額存單利率紛紛跌破2%，步入“1字頭”。經濟導報記者查詢工商銀行手機銀行后發(fā)現(xiàn)，該行目前已無在售“2”字頭大額存單，在售的大額存單最高年化利率為1.9%。

而中國銀行在10月份最新發(fā)售的2024年第二期個人大額存單產品中包括1個月、3個月、6個月、1年、2年、3年共計六個期限，年化利率分別為1.15%、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.90%（面向特定客戶）。

同樣，建設銀行手機銀行的大額存單頁面顯示，20萬元起存、期限1個月至3年，最高年利率1.90%。農業(yè)銀行電話客服人員表示，該行最新發(fā)售的大額存單產品為金穗2024年第73期，產品期限為3年期，年利率1.90%，20萬元起存。

除了四大行外，不少股份制商業(yè)銀行的大額存單利率也降到了“1”字頭。

“近來大額存款利率都下調了，1個月、3個月、6個月、1年、2年期大額存單年利率分別為1.35%、1.35%、1.55%、1.65%、1.7%，起存金額為20萬元。”一家商業(yè)銀行的大堂經理表示。

不過，經濟導報記者在調查中發(fā)現(xiàn)，部分股份制商業(yè)銀行的的大額存單年利率仍在2%以上。如某銀行3年期大額存單到期年化利率達到了2%。該行大堂經理告訴經濟導報記者，如果購買額度比較高，利率還可以適當上浮。

調整投資計劃

張鵬博告訴經濟導報記者，大額存單是由銀行向個人或機構發(fā)行的一種大額存款憑證，通常情況下個人20萬元起投，期限從一個月至五年不等。“一直以來，由于銀行大額存單安全穩(wěn)定且收益較優(yōu)，廣受客戶追捧。”

“但隨著商業(yè)銀行迎來新一輪存款掛牌利率‘降息潮’，作為‘攬儲利器’的銀行大額存單利率也下行至‘1’字頭，這也是銀行的無奈之舉。只有通過合理壓降大額存單等定期存款產品，優(yōu)化存款負債結構，才能降低綜合負債成本。只要目前銀行負債成本及凈息差壓力不減，銀行仍有動力主動優(yōu)化負債結構，部分高息存款產品發(fā)行將控制在較低水平。”張鵬博解釋。

當前，在“降息潮”的背景下，大額存單的收益下降，那么投資者應該如何選擇適合自己的投資產品？

對此，一家商業(yè)銀行的理財經理表示，可以考慮其特色存款產品。“我們行的3個月、6個月、1年、2年期‘享定存’產品年利率分別為1.3%、1.5%、1.6%、1.7%，起存金額為1000元。相比定期存款和大額存單，特色產品可轉讓，能滿足客戶臨時性資金周轉需求，以減少提前支取利息損失。”

孫佳怡告訴經濟導報記者，對投資者來說，在大額存單之外仍然有多種可以替代的選擇。“可以關注銀行的定期存款產品，風險相對較低，且可提前支取。此外，銀行推出的儲蓄類保險產品也是一個不錯的替代選擇。這種產品類似于傳統(tǒng)的保險產品，提供一定的保障，同時也有相對較高的利率。這種產品的風險相對較低，但收益可能略高于大額存單。”

     孫佳怡建議投資者調整投資策略，根據(jù)自身風險偏好，平衡好風險和收益的關系，調整資產配置結構。“對于追求穩(wěn)健收益的投資者，可以在存款之外適當配置現(xiàn)金管理類理財產品、貨幣基金以及國債等產品。對于具有較強風險承受能力的投資者，可以適當增配股票、偏股型基金和黃金等產品。”

（大眾新聞·經濟導報記者 劉勇）